En este artículo vamos a revisar los aspectos fundamentales del funcionamiento de la banca en el mercado global. Profundizaremos sobre el concepto de economía bancaria hasta las principales funciones de las entidades dentro de esta economía.
Concepto de Economía Bancaria
En primer lugar, debemos de definir en que consiste la economía bancaria. La economía bancaria se encarga de estudiar el funcionamiento del sistema bancario en su conjunto, incluyendo la actividad de las entidades bancarias, en su operatividad, y organización del sistema crediticio.
El sistema bancario tiene un papel esencial en la vida económica de un país. Otorga créditos a empresas, instituciones públicas y ciudadanos individuales, encargándose a su vez de cuidar del ahorro de los hogares.
El buen funcionamiento de la economía requiere de un sistema eficiente y controlada por las autoridades monetarias. Este tiene el objetivo de garantizar costes más bajos por los servicios bancarios y sobretodo el garantizar la confianza en los sistemas de pago.
Por lo tanto, podemos considerar que la economía bancaria se centra en las funciones que desempeñan los bancos, como los principales actores económicos de un país. Podemos destacar los siguientes:
- Canalización del ahorro.
- Deposito de capital del cliente.
- Habilitación de productos financieros.
- Seguimiento de la masa monetaria.
- Cumplimiento de ratios mínimos de reserva.
- Asesoramiento financiero.
- Medios de pago.
- Etc
A continuación vamos a profundizar sobre algunas de sus funciones:
Crédito en la Economía Bancaria
Podemos decir que el crédito constituye una parte fundamental del desarrollo económico y familiar. Sin este crédito sería imposible la existencia del comercio en el mercado.
La obtención de efectivo de la entidad bancaria puede ejercerse a través de préstamos o de créditos bancarios. La diferencia surge en que el préstamo es la entrega de dinero en una cuantía fija, y sobre el total de ella son generados unos intereses que se van devolviendo juntamente con el capital o por separado. Este tipo pueden ser a largo y a corto plazo.
Por otro lado los créditos bancarios, son pólizas que facilitan ciertas cantidades de dinero, que son extraídas de una cuenta bancaria. Esta cantidad puede ser dispuesta según se necesite.
Depósito en la Economía Bancaria
Dentro de esta función surgen los depósitos. Una de sus características es que se trata de un contrato donde una de las partes custodia un dinero y se lo reintegre con intereses.
Con estas inversiones, el usuario decide cuanto dinero quiere invertir y durante.
Podemos encontrar diferentes tipos de depósitos:
- Depósito a la vista: En este tipo, son los clientes los que deciden recuperar su capital, pero el inconveniente es que ano siempre van a general rentabilidades.
- Cuenta corriente: Este producto facilita al ciente la disposición de su dinero en el momento en que quiera.
- Cuenta de ahorro: Es aquella cuenta que ofrece un interés más elevado por depositar el dinero.
- Depósitos a plazo: Podemos distinguir diferentes tipos de depósitos según el tipo de remuneración:
- Tasa fija.
- Tasa variable.
Emisiones de Productos Financieros en la Economía Bancaria
Aunque los depósitos son una de las principales fuentes de liquidez de las entidades financieras, las entidades obtienen liquidez a través de otros medios.
Uno de estos medios, es a través de la emisión de deuda. Mediante esta aplicación , las entidades pueden obtener financiación y al mismo tiempo cumplir con los requisitos presentes en la regulación.
Dependiendo de las características que reúnan estas emisiones, se parecerán a las acciones o a la deuda.
A nivel general, la actividad de la banca está adquiriendo cada vez mayor importancia, por lo que en ocasiones los depósitos de los clientes no son suficientes para financiar a terceros.
Considerando esto, las entidades pueden englobar su actividad de emisión en diferentes grupos:
- Titulización.
- Deuda
- Secured.
- Unsecured.
- Senior no Preferente.
- Deuda Subordinada.
- Bonos contingentes Convertibles.
Política Monetaria en la Economía Bancaria
El control de la masa monetaria es una de la principales funciones de un banco central es la de llevar a cabo una política monetaria con el fin de ayudar a estabilizar los precios.
Los bancos centrales, llevan a cabo su políticas monetaria a través de ajustes de la masa monetaria.
Supongamos un banco central donde se compra deuda pública a bancos de origen comercial, incrementando así la masa monetaria. La finalidad de estas operaciones es controlar las tasas de interés a corto pazo que afectan a las tasas a largo plazo.
Con la aparición de las crisis financiera, los bancos centrales rebajaron las tasas de interés, hasta que las tasas a corto plazo se contaron próximas a cero. Esto hacía que las tasas de intervención siguieran bajando.
Ante esto, los bancos centrales optaron por por políticas no convencionales, como ejerciendo compras sobre bonos, con el objetivo de reducir el interés a largo plazo y relajar las condiciones monetarias.
Cumplimiento de Ratios Mínimos de Reservas en la Economía Bancaria
Los ratios mínimos de reservas es un procedimiento de provisión de capital de los bancos para poder hacer frente a las distintas dificultades económicas.
Esta provisión se exige a los bancos y entidades financieras con el objetivos e poder controlar la inflación y las tasas de interés.
Esta limitación, hacia a los bancos permite prestar menos dinero a los cientes, ya que deben de destinarlo a las reservas. Esta característica tiene la finalidad de corregir aquellos desequilibrios en la contabilidad de los bancos como consecuencia de los riesgos de las operaciones bancarias.
A su vez, con el uso de este mecanismo, se puede influir directamente en la política monetaria de los países y en el control de la liquidez.
Por lo tanto, para concluir podemos observar que la economía bancaria engloba todos aquellas responsabilidades que tienen las entidades bancarias para ayudar a canalizar el ahorro y la inversión entre oferentes y demandantes.
Se puede apreciar como con el paso de los años , los bancos han pasado de ser bancos de deposito y de emisión, hasta ejercer papeles fundamentales en el control monetario del sistema monetario. Por lo tanto, el papel de las entidades bancarias pasa ser fundamental en el desarrollo del sistema financiero.
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